知道这些,谁还能在车险上忽悠你?

爱驾天下   2017-11-24 09:08

    中国保监会设定保险保费费率是基本一致的,但经历了两次费改后,在设定最低优惠系数的前提下,给了保险公司很多灵活性,这样就造成了各保险公司保险的优惠系数差异。

    标准算法是,单面保费(保单价格)=标准保费×出险浮动系数×自主核保系数×自主渠道系数。标准保费不难理解,每台车的基础保费,这个金额基本上是固定的。出险浮动系数是根据前几年出险次数而确定的,各保险公司都一样,最低0.6。而自主核保系数则是保险公司根据往年的赔付数据或赔付承受能力确定的,比如平安保险,其下属的分(支)公司都不一样,最低是0.85(以广东为例,下同)。

    自主渠道系数则是保险公司根据销售渠道差异制定的优惠系数,最低为0.75。因此新的保费政策下,三年不出险保费最低优惠系数是0.3825(0.6×0.85×0.75)。也就是说,一辆三年没出险的车,其第四年的单面保费就是标准保费的38.25%。比如艾哥的车,5年没出险,今年的单面保费就是打了3.825折的。

    其实,新车保费在不同的城市、不同的保险公司都有所不同,比如广州的新车自主核保系数为1.0,而佛山的则为0.95,即佛山的新车保费比广州便宜5%。所以,买保险要看优惠后的最终保费,而不能只看优惠点数,花最少钱买同样的险种才是最优惠的。

    怕保费上涨不出险?根据金额来!

    两次费改后,保险公司在车主报案后大力宣传“出险后保费上涨”的观点,导致车主降低出险的意识加强。很多车主小事故都不出险或自掏腰包修车,为保险公司省了不少钱。其实,这样的做法违背了保险的初衷,费改的本意是提高车主的保险意识,通过降低出险率来节约社会资源,但在执行过程中,又慢慢变了味儿。

    但新的政策之下,也不能像以前那样啥险都报,否则损失的还是自己的钱包。比如艾哥的一个朋友,他有辆15年上牌的路虎发现4,保险12月底到期,前段时间找艾哥买保险。今年7月20号他的车出了次险,保险公司赔付金额620元。

    因为这次出险赔付,他的车投保商业险费率变成了0.6375,新买的商业险单面保费为12354元。若不出这次险(即为连续1年无出险),商业险费率为0.5419,那就只需缴保费:12354÷0.6375×0.5419=10501.38元,比现在实缴少近1852元,而这次出险只赔付620元,所以对艾哥的朋友而言,今年保险净损失1852-620=1252元,这单险出亏了。

    那如何才能让车主觉得划算呢?要搞清楚这个问题,先要了解二次费改后的政策(见上图表)。从图表可很直观看出来,一年之内出险次数越多,商业险保费系数越高,所以要尽可能减少出险次数。

    其次,如何判断该不该出险?艾哥的方法虽不很精准但具有一定的参考价值。对商业险单面保额1万元左右的车,单次出险金额超过1500元对车主而言更划算。也就是说,如果金额超过1500元就该出险,而小于1500元则可以考虑自己出钱。这样综合下一年的保费来看,对车主或许是最划算的。

    当然,商业险单面保额越高,单次出险金额也要更大才值得出险,同样,商业险单面保额越低,单次出险金额也要更低才划算。PS:如果数学基础好的,根据表格和当年的单面保费金额其实就可以自己核算出大概的范围了。

    买本地保险服务有保障?哪里买都行!

    有的车主认为,车辆出事故需要查勘、维修、理赔等服务,因此保险还是要买本地保险公司的。这种以服务为主的理念是对的,但这个观点忽略了保险公司理赔服务的一致性。

    事实上,像平安、人保、太保、太平、大地等大中型保险公司,为打造自身品牌,经过多年努力和发展,已实现了全国通赔和理赔的直属管理,完全保证了理赔服务的独立运作。换言之,广州的车买广州的保险,到深圳出险,保险公司就不服务、4S店就不维修了吗?

    当然不是,只要是买这些中大型保险公司的险,无论去哪里都能享受到统一标准的理赔服务。而且,即便广州的车,如果同一保险公司外地分公司的车险更便宜,请不要犹豫果断出手,因为服务和理赔都是一样的。

    所以,我们应该注意的是,尽量不要购买机构不全或新成立的保险公司,因为其服务人员不能遍及每个城市,服务标准又不能做到全部统一,即便它的保费可能很优惠,但享受的服务和出险的便捷性依然不如上面提及的那些中大型保险公司方便、周到、及时。

    烦保险推销,难做决定?要积极主动!

    车险到期前的2-3个月,车主会接到很多保险销售电话,车主们大多都会觉得很烦,有时干脆不接,更有甚者接通电话将对方骂一顿然后加入黑名单。当然,无休止的电话营销的确让人难以接受,但车险业务员想促成业务,也在情理之中。其实,现实中也有一些车主会拖延续保,甚至忘记续保或脱保,造成保费上涨或脱保期间事故无法理赔。

    像艾哥这样5年不出险的车主,对保险公司而言是绝对的优质客户。所以接到的车险电话会更多,各种保险公司各种渠道的都有,大多数时候我都会和他们沟通几句,听听他们的介绍,然后了解下报价。前面说了,单面保费(保单价格)由标准保费、出险浮动系数、自主核保系数、自主渠道系数等决定,所以不同公司不同渠道还是会有差异,万一某个公司的某个渠道在那段时间搞促销,我就有可能捞到个便宜的保费,我何乐而不为?

    所以,我希望车主朋友们也和艾哥一样,保持积极主动的心态,广泛听取各保险公司各渠道的信息,主动筛选最合适的保险品牌、保险险种、销售渠道、优惠内容等,尽早投保,既能节省荷包,又能避免未续保之前再次出险造成的保费上涨。

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